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投资连结保险风险与收益同在谨慎投保

2019-07-09 08:50:41 分类:保险知识    

1999年10月,平安保险公司在国内率先推出了世纪理财投资连结保险,此后各保险公司纷纷效仿,投资连接保险在我国开始发展起来。但是投资连接保险的发展并非一帆风顺,先后经历了高涨期、低迷期、恢复期三个阶段。加上我国投资连接保险市场还不是很成熟,产品提供者和购买者之间信息的不对称,造成保险纠纷时有发生,一些投保人对投资连接保险产品产生了疑问和不理解。

其实,任何投资都是有风险的,投资连接保险投资于资本市场,收益情况必定会根据市场波动而发生变动,所以存在亏损的风险,不保底也是其最大特点。投资连结保险产品的一部分保费进入投资账户。该类产品的主要风险是进入该账户的资产价值不确定。

另外,投资连接保险在其保障性上也存在风险。与传统保险产品比较,投资连接保险的保障范围较小,许多投连险只提供基本身故保障,对疾病、养老、意外基本没有涉及,投保人的大部分风险仍然未能覆盖。投资性的突出会使保障性相对降低,而消费者容易过度仰仗其保障功能,最后得不到满足。

投资连结保险相较于普通寿险产品,它的特点是:透明度高;灵活性强;兼具保障、储蓄、投资三种理财方式;风险与收益并存;对技术要求不高。

一般而言,投资连接保险会开设几个风险程度不一的投资账户。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户:基金账户、发展账户、保证收益账户。客户可根据自己的情况分配保费在各账户中的份额。

基金账户的投资一般会采用较激进的投资策略,通过优化基金指数投资与积极主动投资相结合的方式,力求获得高于基金市场平均收益的增值率,实现资产快速增值,让投资者充分享受到较高收益。

发展账户的投资策略较为稳健,在保证资产安全的前提下,通过对利率和证券市场的判断,调整资产在不同投资品种上的比例,力求获得资产长期、稳定的增长。

保证收益账户的投资策略较为保守,在保证本金安全和流动性的基础上,通过对利率走势的判断,合理安排各类存款的比例和期限,以实现利息收入的最大化。此外,投保人还可以根据自身情况的需要,部分领取投资账户的现金价值,增加保险的灵活性。

投资连结型保险适宜有闲钱的中产人士

可以说,投连险从长期看能抵御通货膨胀,但短期内证券市场的波动难以预料。不少保险专家都曾发表观点,认为在中国现有的投资环境下,特别是在股市没有做空机制时,其实不适宜大规模移植产生于欧美的投资连结产品,相反只适宜面向特定人群在一定范围内销售。

有关专家表示,投连险目标已锁定在手中有闲钱的中产人士,他们有风险意识,亦愿意中长线投资。

瑞泰人寿总裁曾冬漉认为,在成熟的资本市场,股市下跌,投连险的销售反而会增长,但因为中国投连险刚刚起步,所以还需要对投资者进行深入的教育,让他们明白投连险是一种长线投资,最好能定期不断地投资。

据悉,新投连险是在中国保监会出台有关新规定后推出的,信息披露更为规范,力求让客户明白风险和收益都要自己承担。记者特意翻看了保险公司编制的投连险产品说明书,发现说明书中几乎均列出几张表格,写明在投资收益率为多少的情况下,客户当年的保单价值如何。但记者要提醒投保人,这种说明仅是一种预测,只具参考性,现实情况可能与之相背离--说明书上写收益率10%,实际投资所获收益率可能连5%都不到,而当中的盈亏都是由保户来承担的。

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